Страховщики начнут сами определять тарифы ОСАГО с лета 2018 года (UPD)

Страховое лобби подготовило два варианта отказа от регулирования обязательных тарифов.

Как стало известно “Ъ”, Российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил концепцию перехода ОСАГО на нерегулируемые государством тарифы. Согласно этим предложениям, с июля 2018 года ЦБ будет регулировать только максимальную цену полиса, коэффициент аварийности и нарушений ПДД. Наценки и скидки за мощность авто, территорию использования, возраст и стаж водителя страховщики будут устанавливать сами. Далее, по замыслу РСА, реформа продолжится, и с 1 января 2020 года регулятору вовсе предложено отказаться от влияния на тарифы ОСАГО.

Правление РСА утвердило «Предложения по переходу к свободному образованию тарифов по ОСАГО» (есть у “Ъ”). Документ уже отправлен в ЦБ. Напомним, на либерализацию «автогражданки» регулятор согласился два года назад. Глава Банка России Эльвира Набиуллина тогда поручила страховщикам проработать «дорожную карту» по отказу от регулируемых тарифов (см. “Ъ” от 19 ноября 2015 года).

По тексту подготовленных сейчас предложений предлагается два варианта развития событий. Первый подразумевает отказ с 1 июля 2018 года от регулирования ЦБ пяти коэффициентов: территории преимущественного использования транспортного средства (КТ), возраста и стажа водителя (КВС), ограничения по допуску за руль (КО), мощности авто (КМ) и использования автомобиля с прицепом (КПр). ЦБ при этом устанавливает максимальный базовый тариф (ТБ) для легковых автомобилей физлиц, например 30 тыс. руб. (цифра приводится в документе, для других категорий ограничения нет) и максимальный размер премии. Сейчас действует норма, по которой максимальная цена полиса ограничена трехкратным ТБ и пятикратным, если клиент страховщика предоставил ему недостоверные сведения при заключении договора. Кроме того, ЦБ устанавливает минимальный размер премии для страховщиков, которые ранее не продавали ОСАГО, и по результатам мониторинга устойчивости компаний.

Как пояснил “Ъ” президент РСА Игорь Юргенс, это делается для недопущения случаев демпинга и для правильного формирования портфеля. «Необходимо, чтобы компания понимала, что надо набрать сбалансированный портфель с нормальным количеством опытных и молодых водителей,— говорит он.— Компания, только вышедшая на рынок ОСАГО, будет ориентироваться на давно работающую, которая за низкий тариф продает полисы опытным водителям, и не учитывать, что она в портфеле имеет и молодых водителей с более высоким тарифом. То есть минусы одних компенсируются плюсами других». На этом этапе КБМ и коэффициент нарушений ПДД остаются в ведении регулятора (условный потолок второго показателя озвучивал недавно замглавы Минфина Алексей Моисеев — пять за вождение в пьяном виде).

Далее реформа, по замыслу РСА, продолжится, и с 1 января 2020 года ЦБ вовсе откажется от регулирования тарифов, устанавливая лишь нижнюю границу тарифного коридора на основании информационной базы РСА, а также минимальный перечень обязательных факторов риска, которые страховщики обязаны учесть при тарификации, например, историю вождения (сейчас это КБМ).

Страховщики неофициально говорят, что им нравится такой вариант развития событий, но на выбор регулятору предложили и второй. Он подразумевает на первом этапе отмену регулирования четырех коэффициентов — возраста, стажа, ограничения по допуску за руль и прицепного. При этом ЦБ устанавливает максимальный ТБ (20 тыс. руб.) только для легковых автомобилей физлиц.

Далее — все по первому сценарию, за исключением лишь того, что в промежутке с 1 июля 2018 года по 31 декабря 2019 года ЦБ отказывается от коэффициента территорий (КТ) и увеличивает базовый тариф в два раза. На полный отказ от регулирования ставок по ОСАГО ЦБ выходит также с 1 января 2020 года.

Как говорит господин Юргенс, первый вариант более благоприятен для потребителя, поскольку при государственном регулировании невозможно быстро изменить КТ. «А страховщик оперативно видит проблемную территорию и территорию, где высокий коэффициент не нужен,— считает глава союза.— Сейчас есть ряд городов, где он действительно завышен». По информации “Ъ”, это, в частности, Москва, Брянск, Орел. Обоснованность тарифа ОСАГО, как и в каско, должна подтверждаться путем направления уведомления страховщиком ЦБ. Это, по мнению страхового лобби, не допустит сговора на рынке.

«В настоящее время на рынке сложились нормальные условия для перехода на свободный тариф,— убеждает Игорь Юргенс.— Нет лидера с большим отрывом, нет большой зоны провала. Сложилась группа крупных страховщиков, у которых доля в количестве договоров 10–15%, группа средних компаний с долями 2–4%. На наш взгляд, такие условия сбалансированные». Напомним, многолетний лидер рынка ОСАГО компания «Росгосстрах» стремительно снизила присутствие на этом рынке. По итогам первого полугодия на «Росгосстрах» приходится 20% премий и 27% договоров. Кроме того, «Росгосстрах» находится в ведении ЦБ в рамках санации банка «Открытие» (входят в одну группу), а убыточность страховщика от ОСАГО в первом полугодии составила 185,3%, отрицательный технический результат — 33,8 млрд руб., подсчитало рейтинговое агентство «Эксперт РА».

В ЦБ на запрос “Ъ” ответили, что летом этого года по итогам обсуждения темы ОСАГО на конференции ВСС и Международном финансовом конгрессе была достигнута договоренность, что страховое сообщество представит регулятору свое видение и план либерализации ОСАГО, а также обобщение международного опыта по данному вопросу. «Банк России изучит предложения страховщиков»,— заявил регулятор.
Источник Источник
Деятельность автоюристов, неравные территориальные коэффициенты, принятые поправки о приоритете ремонта над денежной выплатой увеличили убыточность в сегменте ОСАГО. О том, как этому рынку выйти из кризиса, "РГ" рассказал председатель совета директоров САК "Энергогарант" Андрей Зернов.

Какие проблемы сейчас существуют на рынке ОСАГО и какие вы можете предложить пути их решения?

Андрей Зернов: Поправки в закон об ОСАГО о приоритете натурального возмещения над выплатой денежными средствами в том виде, в котором они были приняты, только увеличивают расходы страховщиков по страховым выплатам. Всем понятно, что территориальные коэффициенты в некоторых регионах как можно скорее должны быть приведены к нормальному уровню. Например, территориальный коэффициент для Москвы - 2, а для большинства районов Дагестана - 0,6. Что, в Дагестане ремонт машины стоит в 3,3 раза дешевле, чем в Москве?

Но больше всего нормальному функционированию ОСАГО вредит даже не размер премии, а сложившаяся в некоторых регионах порочная практика работы отдельных судов и правоохранительных органов. Если любое судебное дело во всех случаях выигрывает автоюрист, а страховая компания всегда (даже когда трасологическая экспертиза исключает возможность такого страхового случая) платит 100 процентов убытка плюс пени, судебные и юридические расходы (завышенные обычно в несколько раз , да еще 50 процентов штраф, то никакого тарифа по ОСАГО не хватит, чтобы сохранить нормальное функционирование системы.

Рецепты выхода из кризиса предельно просты. Это изменение судебной практики с целью уменьшения сумм, взыскиваемых со страховщиков (сверх необходимой страховой выплаты). Начало работы правоохранительной системы по пресечению активной работы страховых мошенников и автоюристов. Балансировка системы путем повышения стоимости ОСАГО для глубоко убыточных сегментов (такси, грузовики и автобусы физлиц, коммунальная техника, молодые и неопытные водители, общественный транспорт). Выравнивание территориальных коэффициентов по регионам.

Много плохого для рынка ОСАГО сделало и безальтернативное прямое возмещение убытков. Сейчас страховщики выплачивают клиентам убытки за другую страховую компанию, организовывать такому страховщику борьбу с мошенниками не имеет смысла. Для стабилизации рынка ОСАГО система ПВУ также должна быть реформирована.
Реальная либерализация тарифов по ОСАГО во всех странах мира приводила только к их падению

Из-за убыточности некоторые игроки рынка отказываются от ОСАГО - как это влияет на тех, кто остался?

Андрей Зернов: Очень плохо влияет. Даже не отказ от ОСАГО, а только значительное сокращение продаж "Росгосстрахом" приводит к тому, что граждане, особенно в малых городах и селах, вообще оказываются отрезанными от страховых услуг. Оставшиеся страховщики просто физически не могут обработать всех клиентов.

Как повлияет на стоимость полисов либерализация тарифов ОСАГО?

Андрей Зернов: Законопроект, который мы видели, направлен не на либерализацию ОСАГО, а на его полную ликвидацию. Как можно разрешить клиентам в глубоко убыточных регионах выбирать страховую сумму? Вместо нынешних 400 тысяч рублей минфин предлагает разрешить клиентам покупать полисы со страховой суммой до 2 миллионов. Да никаких тарифов не хватит, чтобы такие убытки компенсировать! 99 процентов законопослушных граждан в целях экономии будут покупать полис с минимальной страховой суммой, а жулики - наоборот!

Реальная либерализация тарифов по ОСАГО во всех странах мира приводила к их падению. Но только совместная работа с Верховным судом и правоохранительными органами по спасению рынка поможет снизить убытки страховщиков в проблемных регионах, и, как следствие, стоимость страхования.

Какова сейчас структура спроса на каско?

Андрей Зернов: В большинстве регионов он падает вместе с платежеспособностью населения. Люди сейчас готовы покупать каско только для новых и кредитных машин. Многие покупают страховку с франшизой - это значительно выгоднее и проще. Клиент получает хорошую скидку, не обращается к страховщику по мелким и непринципиальным убыткам (например, по царапинам или притертостям на бампере), но зато спит спокойно, понимая, что если попадет в беду, то страховая компания его обязательно выручит.

Страхование выезжающих за рубеж почти полностью продается онлайн, а как обстоит дело с урегулированием?

Андрей Зернов: Страховое покрытие по ВЗР обязательно включает в себя медицинские расходы, расходы на медицинскую транспортировку и репатриацию. Обычно застрахованный обращается за помощью за рубежом в медицинскую ассистантскую компанию по телефону, указанному в полисе. Он сообщает номер своего страхового полиса, фамилию и имя, место нахождения, а также контактный номер телефона и причину обращения. После чего получает медицинскую помощь без предоставления каких-либо дополнительных документов. Если застрахованный по объективным причинам не смог обратиться в ассистантскую компанию по указанному в своем полисе телефону и вынужден был оплатить свое лечение сам, то для получения денежной компенсации своих расходов он должен будет по возвращении в РФ предоставить в свою страховую компанию оригиналы всех документов, полученных от зарубежного лечебного учреждения.
Источник

Самым лучшим было бы отменить регулирование вообще, но делать это можно только в случае если ОСАГО превратится в ДСАГО - то есть в случае если это страхование перетанет быть обязательным. В противном случае это все очень дурно попахивает и один в один напоминает историю с печально известным "платоном".

"Капитал боится отсутствия прибыли или слишком маленькой прибыли, как природа боится пустоты. Но раз имеется в наличии достаточная прибыль, капитал становится смелым. Обеспечьте 10 процентов, и капитал согласен на всякое применение, при 20 процентах он становится оживлённым, при 50 процентах положительно готов сломать себе голову, при 100 процентах он попирает все человеческие законы, при 300 процентах нет такого преступления, на которое он не рискнул бы, хотя бы под страхом виселицы."
Dunning T. J.

Вот они отпускают цены на ОСАГО, а компании того и ждут. В этом году большинство оформило страховки через интернет и цены на них получились в 2, а порой и в 3 раза дешевле чем в прошлом. Вот и представляю какого дохода лишились они в этом сезоне. Не к добру всё это.

Как они

с этим осаго. Дофига народу его уже тупо не покупает, сделают ещё дороже вообще 95% болт положат. Эта страховка давно превратилась в фарс в виде ежегодного сбора бабла за бумажку которую предъявляешь дпсам пару раз в год, а то и меньше.

ТМ ... "но зато спит спокойно, понимая, что если попадет в беду, то страховая компания его обязательно выручит". Бред!!
Тема решается просто: ОСАГО отдать государству, убрав прокладки.

кошмарить людей это конечно весьма и весьма привлекательно

Лучше бы в деревнях по одной цене, в городах по другим

sn-basil писал(а):

Лучше бы в деревнях по одной цене, в городах по другим

и все б в деревни переехали